Το πρώτο κούρεμα στεγαστικού δανείου στην Ελλάδα

Ρύθμιση των «κόκκινων» στεγαστικών αλά… ιρλανδικά επιχειρούν για πρώτη φορά οι τράπεζες. Εχοντας εξαντλήσει σχεδόν όλα τα περιθώρια διαγραφών σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προκρίνουν για το στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, το 30% του οποίου τελεί υπό καθεστώς νομικής προστασίας, τη λύση του «Split and Freeze».

Όπως αναφέρει ο "Ελευθερος Τύπος" πρόκειται για το μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε κατά κόρον στην ιρλανδική κρίση και προβλέπει το «σπάσιμο» του δανείου σε δύο μέρη, ένα βιώσιμο, που θα εξυπηρετείται με καταβαλλόμενες δόσεις, ανάλογα με την εισοδηματική δυνατότητα του οφειλέτη, και ένα «παγωμένο», το οποίο θα τίθεται σε σταδιακό κούρεμα, σε αντιστοιχία με τη συνέπεια καταβολών του πρώτου μέρους.

Προς επίρρωση των προηγούμενων, όπως προκύπτει από επιστολή, που απέστειλε σε δανειολήπτη της η Εθνική Τράπεζα και αποκαλύπτει σήμερα ο Ελεύθερος Τύπος της Κυριακής, του δίδεται η δυνατότητα ρύθμισης για χρονικό διάστημα 293 μηνών, με το διαχωρισμό της οφειλής σε δύο τμήματα:

Α) Ενα έντοκο, ποσού 52.164 ευρώ, για σχεδόν 24 χρόνια, με τη μηνιαία δόση να διαμορφώνεται σε 241 ευρώ, με βάση το ισχύον κυμαινόμενο επιτόκιο (euribor + περιθώριο + εισφορά 0,12%) και Β) ένα δεύτερο, ποσού 52.239 ευρώ, το οποίο παραμένει «παγωμένο», άτοκα και χωρίς καμία απαίτηση για τα πρώτα 15 έτη. «Με την προϋπόθεση ότι καταβάλλονται κανονικά οι αναλογούσες μηνιαίες δόσεις στο τμήμα Α της οφειλής, επιτυγχάνεται απομείωση του Β τμήματός της κατά 4% ετησίως για 15 έτη (συνολική απομείωση 60% επί του τμήματος Β)», επισημαίνει η ΕΤΕ και προσθέτει: «Ενδεικτικά, για το ποσό του τμήματος Β της οφειλής, που ανέρχεται σε 52.239 ευρώ αντιστοίχως, για κάθε έτος, που τακτοποιείτε εμπρόθεσμα τις δόσεις του τμήματος Α, θα διαγράφεται από το τμήμα Β το 4%, δηλαδή, συνολικά μέσα στη 15ετία μπορεί να διαγραφεί ποσό 31.343 ευρώ, διαμορφώνοντας μετά την πάροδο του επίμαχου διαστήματος ενδεικτική μηνιαία δόση 209 ευρώ αντιστοίχως, με βάση το ως άνω κυμαινόμενο επιτόκιο για το ανεξόφλητο ποσό του τμήματος Β».

Οσον αφορά στην οφειλή καταναλωτικής πίστης του ίδιου δανειολήπτη, η ΕΤΕ ενημερώνει πως αυτή θα θεωρηθεί ολοσχερώς εξοφλημένη, εφόσον καταβληθεί το ποσό των 3.323 ευρώ σε 150 άτοκες μηνιαίες δόσεις, ύψους 22,15 ευρώ εκάστη. «Εάν παραμένετε συνεπής στην πληρωμή της μηνιαίας δόσης, θα επιτευχθεί συνολική διαγραφή ποσού 1.329 ευρώ, που αντιστοιχεί σε 60 μηνιαίες δόσεις», καταλήγει η τράπεζα.

«Στην πλειονότητα των περιπτώσεων οι διαγραφές αυτού του τύπου προσφέρονται σε δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν ήδη καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο Νόμο Κατσέλη και περιμένουν να συζητηθεί το τελικό δικαστήριο», τονίζει στον «Ε.Τ.» της Κυριακής ο δικηγόρος, κ. Δημήτρης Αναστασόπουλος. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο επίμαχο έγγραφο η Εθνική Τράπεζα επισημαίνει πως η… ιρλανδική πρόταση ισχύει έως την ερχόμενη Πέμπτη, υπό τον όρο παραίτησης του δανειολήπτη από το δικόγραφο της αίτησης Δικαστικού Συμβιβασμού. «Αυτό που προσφέρουν οι τράπεζες είναι ποσοστό διαγραφής αντίστοιχο με αυτό που θα κέρδιζαν ενδεχομένως οι δανειολήπτες με την προσφυγή τους στο Νόμο ή με τη νέα εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αυτή έχει διαμορφωθεί», συνεχίζει ο κ. Αναστασόπουλος.

Οπως, ωστόσο, σπεύδει ο ίδιος να διευκρινίσει, τα συγκεκριμένα προγράμματα εφαρμόζονται σταδιακά και μόνο στις περιπτώσεις που τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πιστεύουν ότι ο δανειολήπτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία. «Στις περιπτώσεις που υπάρχει μεγάλη ακίνητη περιουσία, η διαπραγμάτευση με την τράπεζα είναι πιο δύσκολη», τονίζει, προτρέποντας τους οφειλέτες να διαβάζουν προσεκτικά την αλληλογραφία τους, αλλά και να μην αποφεύγουν την επικοινωνία με τις τράπεζες, για να μη χάσουν μία καλή πρόταση για ρύθμιση.

Τουλάχιστον δύο τράπεζες έχουν ήδη ξεκινήσει να εφαρμόζουν σήμερα πιλοτικά την επίμαχη ρύθμιση, με τις προβλέψεις παραγόντων της αγοράς να συγκλίνουν πως προσεχώς το ιρλανδικό μοντέλο θα υιοθετηθεί από το σύνολο του εγχώριου χρηματοπιστωτικού συστήματος. Κι αυτό γιατί, όπως αναφέρουν, το εν λόγω προϊόν, που αποτελεί εξέλιξη του δικού μας «Split Balance», ενδείκνυται για τον περιορισμό του ποσοστού των δανείων, που «ξανακοκκινίζουν» μετά τη ρύθμιση. «Το μεγάλο στοίχημα των τραπεζών δεν είναι τόσο η μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων όσο η διατήρησή τους στο “πράσινο” τερέν», εξηγούν χαρακτηριστικά. Αξίζει να σημειωθεί ότι με βάση πρόσφατη έκθεση της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ) ο τριμηνιαίος δείκτης αθέτησης παραμένει σε επίπεδα άνω του 2% και υψηλότερος από το ρυθμό αποκατάστασης της τακτικής εξυπηρέτησης δανείων (cure rate), ενώ κατά το α’ εξάμηνο του έτους σημειώθηκαν σημαντικές εισροές νέων μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο.