Οικονομία

"Κατηγοριοποίηση" κόκκινων δανειοληπτών ξεκινούν οι τράπεζες

κόκκινα δάνεια

Ρυθμίσεις- πακέτα για κάθε κατηγορίας δανειολήπτη, ετοιμάζουν οι τράπεζες σε μία προσπάθεια να διευκολύνουν τη διαχείριση και την εξυπηρέτηση των «κόκκινων» δανείων.
Για πρώτη φορά, επιχειρείται κατηγοριοποίηση και ομαδοποίηση, ανάλογα με στοιχεία προφίλ πελάτη, προκειμένου να ενταχθούν συγκεκριμένες ομάδες πληθυσμού, κάτω από συγκεκριμένα πακέτα ρυθμίσεων.

«Αυτή είναι η τάση που θα επικρατήσει κατά το τρέχον έτος» σχολιάζει στο Εuro2day.gr, γνωστός τραπεζικός παράγοντας της αγοράς, με εξειδικευμένη γνώση στη διαχείριση επισφαλειών. « Οι τράπεζες θα μπουν αναγκαστικά σε αυτήν την τροχιά, προκειμένου να διευκολύνουν τους δανειολήπτες να ενταχθούν σε ρυθμίσεις που τους ταιριάζουν, αλλά και να δώσουν μια πραγματική ώθηση στην αντιμετώπιση των NPLs”.

«Για το σκοπό αυτό άλλωστε», όπως διευκρινίζει ο ίδιος τραπεζίτης, «θα πραγματοποιηθεί και σχετική διαφημιστική καμπάνια από τις τράπεζες που ετοιμάζονται να λανσάρουν τέτοια ομαδοποιημένα προϊόντα». Ενδεικτικά, θα γνωρίζουν εκ των προτέρων τις προϋποθέσεις ένταξης στο συγκεκριμένο πρόγραμμα- πακέτο τόσο τα τραπεζικά στελέχη που θα το προωθούν (χωρίς να παραπέμπεται το θέμα σε ειδικές Επιτροπές εγκρίσεων), όσο και οι δανειολήπτες που ενδιαφέρονται να ενταχθούν σε ρύθμιση.

Εκτιμάται ότι αυτό και μόνο, μπορεί να αναζωπυρώσει τη σημερινή μειωμένη διάθεση για ρύθμιση δανείων, ενώ παράλληλα, θα δώσει το στίγμα της συμπεριφοράς των δανειοληπτών, ώστε να δημιουργηθεί ένα αρχείο, μία βάση δεδομένων, οπότε να μπορούν στη συνέχεια να εξαχθούν σημαντικά συμπεράσματα για την πορεία και τα αποτελέσματα της διαχείρισης των κόκκινων δανείων.

Για παράδειγμα, οικογενειάρχης με δύο παιδιά, μισθωτός ετών 50, θα υπάγεται σε ένα πακέτο. Αγαμος, ελεύθερος επαγγελματίας σε άλλο. Συνταξιούχος σε διαφορετικό και ούτω καθεξής, με βάση κοινωνικά και οικονομικά κριτήρια.

Δεν είναι τυχαίο ότι ένα μεγάλο ποσοστό, άνω του 30% των ρυθμισμένων οφειλών, καθίσταται εκ νέου επισφαλές. Προφανώς, ισχυρίζονται οι τραπεζίτες, ως ένα βαθμό οφείλεται η συνέχιση της ύφεσης που τροποποιεί τα οικονομικά δεδομένα. Όμως, δεν είναι απολύτως σαφές, τι ακριβώς φταίει.

Προς την κατεύθυνση αυτή, η νέα τάση με τα τυποποιημένα προϊόντα ρύθμισης, αναμένεται να λειτουργήσει θετικά για το σύνολο της αγοράς, συμβάλλοντας σε λιγότερη γραφειοκρατία και σύντμηση χρόνου.

«Δεν έχουμε μεγάλο δείγμα για το πώς συμπεριφέρεται ο κόσμος στα κουρέματα των δανείων» συνεχίζει η ίδια πηγή, που επιθυμεί να κρατήσει την ανωνυμία της. «Είναι άλλο θέμα να διαγράφεις ένα δάνειο που το έχεις ήδη αποσβέσει και τελείως διαφορετική περίπτωση, το να γνωρίζεις πώς συμπεριφέρεται ο πελάτης μετά το κούρεμα του δανείου.

«Υπάρχουν δανειολήπτες που απλώς χρειάζονται μια «ένεση αδρεναλίνης», την οποία αν λάβουν σύντομα, θα μπορέσουν να σταθούν στα πόδια τους. Ιδιώτες πελάτες που θα μπορούν μετά από ένα κούρεμα να εξυπηρετούν τα δάνειά τους και επιχειρήσεις βιώσιμες. Εκεί πρέπει να σπεύσουμε γρήγορα.

Και από την άλλη πλευρά, υπάρχουν και περιπτώσεις «τελειωμένες», οπότε αυτό.... είναι άλλη κουβέντα και χρήζει διαφορετικής αντιμετώπισης» καταλήγει στη συνομιλία με το Εuro2day.gr, ανώτατος τραπεζικός παράγοντας.

Οικονομία

Τράπεζα της Ελλάδος: Αυτές είναι οι 3 προκλήσεις των τραπεζών

τραπεζα της ελλάδος.jpg

Στις τρεις προκλήσεις που καλείται να αντιμετωπίσει ο εγχώριος τραπεζικός τομέας, προκειμένου να συνεχίσει την απρόσκοπτη χρηματοδότηση της πραγματικής οικονομίας εστιάζει η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ). Πιο αναλυτικά, όπως προκύπτει από την Έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας οι τομείς που χρήζουν της προσοχής των τραπεζών είναι οι εξής:

Πρώτον, το υφιστάμενο ιδιαίτερα μεγάλο απόθεμα μη εξυπηρετούμενων δανείων (ΜΕΔ), το οποίο αναμένεται να αυξηθεί περαιτέρω το επόμενο διάστημα, αντικατοπτρίζοντας την επιδείνωση στην οικονομική κατάσταση των νοικοκυριών και επιχειρήσεων του μη χρηματοπιστωτικού τομέα ως αποτέλεσμα της πανδημίας και της σταδιακής άρσης των μέτρων αναστολής καταβολής δόσεων των δανείων (moratoria) και των άλλων υφιστάμενων μέτρων προστασίας των δανειοληπτών.

Δεύτερον, στην ποιότητα των εποπτικών ιδίων κεφαλαίων των τραπεζών, εξαιτίας του υψηλού ποσοστού συμμετοχής της αναβαλλόμενης φορολογικής απαίτησης (Deferred Tax Credit),το οποίο, επίσης, αναμένεται να αυξηθεί περαιτέρω, καθώς οι τράπεζες προβαίνουν σε ενέργειες μείωσης του αποθέματος των ΜΕΔ.

Τέλος, στη χαμηλή οργανική κερδοφορία των τραπεζών στο υφιστάμενο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων που αναμένεται να διατηρηθεί για μακρό χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα να μην διαφαίνεται πιθανή η δημιουργία εσωτερικού κεφαλαίου.

«Τα υφιστάμενα διαθέσιμα εργαλεία και οι ενέργειες των εμπλεκόμενων φορέων, συμπεριλαμβανομένης της πρωτοβουλίας του Σχήματος Προστασίας Στοιχείων Ενεργητικού (Hellenic Asset Protection Scheme – HAPS), κινούνται στη σωστή κατεύθυνση. Ωστόσο, με το υφιστάμενο απόθεμα ΜΕΔ να προσδιορίζεται στο 35,8% βάσει στοιχείων εννεαμήνου του 2020, την αβεβαιότητα αναφορικά με την κλιμάκωσή του στο επόμενο διάστημα, την περιορισμένη δυνατότητα, λόγω χαμηλής κερδοφορίας, για δημιουργία εσωτερικού κεφαλαίου από τις τράπεζες, την εκτιμώμενη επιδείνωση της αναβαλλόμενης φορολογικής απαίτησης έναντι του Δημοσίου ως ποσοστού των εποπτικών ιδίων κεφαλαίων, αλλά κυρίως την επιτακτική ανάγκη χρηματοδότησης της πραγματικής οικονομίας, καθίσταται σαφές ότι απαιτούνται επιπλέον ενέργειες, τόσο από τις τράπεζες, όσο και από την Πολιτεία», επισημαίνεται χαρακτηριστικά και προστίθεται:

«Εμπειρικά στοιχεία από χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης επιβεβαιώνουν ότι Εταιρίες Διαχείρισης Στοιχείων Ενεργητικού (Asset Management Companies – AMC) με άρτιο σχεδιασμό και επαγγελματική διαχείριση μπορούν να επιταχύνουν τη διαδικασία ανάκτησης των ενεχύρων και να αποτρέψουν την περιττή απώλεια πόρων κατά τη διαδικασία εξυγίανσης των ΜΕΔ».

Σύμφωνα με την εποπτική αρχή, μία συστημική λύση που λαμβάνει υπόψη τις εθνικές ιδιαιτερότητες για τη δημιουργία και λειτουργία μιας Εταιρίας Διαχείρισης Στοιχείων Ενεργητικού, χρησιμοποιώντας τις υπάρχουσες υποδομές των τραπεζών, καθώς και τις υπάρχουσες πλατφόρμες εξυπηρέτησης ΜΕΔ από τρίτες εταιρίες διαχείρισης δανείων, είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος ταχείας αντιμετώπισης του προβλήματος των ΜΕΔ, το οποίο επηρεάζει την ποιότητα των στοιχείων ενεργητικού του ελληνικού τραπεζικού τομέα. «Η αντιμετώπιση του υφιστάμενου ιδιαίτερα υψηλού αποθέματος ΜΕΔ θα επιτρέψει στις τράπεζες να διαχειριστούν πιο ενεργά τα ΜΕΔ που θα προκύψουν λόγω της πανδημίας, ιδίως μετά την άρση της αναστολής καταβολής δόσεων των δανείων και, ταυτόχρονα, να αποκαταστήσουν την εμπιστοσύνη στην αγορά, να περιορίσουν τον κίνδυνο απίσχνανσης των παλαιών και νέων μετόχων, καθιστώντας έτσι, τις τράπεζες πιο ελκυστικές για επενδυτές μετοχών», καταλήγει.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ

Στουρνάρας: Το πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων θα ενταθεί όταν αρθούν τα μέτρα στήριξης

«Γέφυρα 2»: Επιδότηση 300 εκατ. ευρώ σε επιχειρηματικά δάνεια